HackMyCredit

Как правильно платить ипотеку?

Как оптимально платить ипотеку? Сегодня люди все чаще покупают жильё в кредит. Поэтому вопрос защиты своего кошелька, от жадного сбербанка актуален как никогда. Всего три основных правила.

1) Платить как можно больше. Самое очевидное и самое главное. Если выплачивать ипотеку по графику, вас ожидает огромная переплата. Например выплачивая ипотеку двадцать лет, переплата будет больше чем в два раза. Старайтесь делать досрочные погашения каждый месяц и вкидывать все свободные средства на ипотеку. Приведу пару расчётов на калькуляторе.

Возьмем кредит на 3 000 000 руб. под 12% на 120 месяцев при платеже 43 041 руб. в месяц переплата составит 2 165 690 руб. А теперь увеличим ежемесячный платеж всего на 12 000 руб. до 55 000 руб. переплата 1 358 765 руб., что на 806 925 руб. выгоднее и срок кредитования сократиться на 80 месяцев.

2) Взять на максимальный срок. Совсем не очевидное правило, но оно косвенно связанно с первым. Смысл в ежемесячном платеже. Чем больше срок кредита, там меньше обязательный минимальный ежемесячный платеж. А значит тем проще вам платить по кредиту в случае форс-мажора. Например при увольнении с работы. Меньше давления и нервов.

К примеру при тех же параметрах кредита на 120 месяцев, минимальный платеж составит 43 041 руб., но при 240 месяцев 33 032,58 руб. Что меньше на 10 000 руб. Главное следовать первому правилу и платить большую сумму, нежели нам предлагает график платежей. В таком случае взяв кредит на двадцать лет и выплатив его например за десять, сумма переплаты будет совершенно одинакова, как если бы вы взяли кредит на десять лет. Так как она напрямую зависит от суммы кредита и банковского процента, а срок кредита получается одинаковый.

3) Аннуитетный или дифференцированный. Важно отметить, что если следовать первому пункту, то-есть каждый месяц делать досрочное погашение и платить тем самым больше чем указывает график платежей, то абсолютно не важно какой аннуитетный или дифференцированный выбрать. Но, не всем это доступно, поэтому оптимально действовать следующей схеме.

Сначала определяемся с комфортной суммой минимального платежа. Для меня это сумма, которую я могу платить даже потеряв работу. Далее если ваша текущая сумма больше комфортной, платите по дифференцированной схеме. Как только вы достигните комфортной суммы, платите по аннуитетный схеме. Смысл в том что платить по аннуитетный схеме выгоднее, так как от месяца к месяцу минимальный платеж не уменьшается, соответственно вы платите больше, быстрее выплачиваете, меньше переплачиваете.

Другие посты

Правильно ли считает калькулятор?

Приводится сравнение реальной ипотеки и расчета на калькуляторе.